Hypoteční boom trval poměrně dlouho (a stále ještě trvá). Podmínky se ale zásadně mění. Na co si dát při sjednávání hypotéky pozor, abyste nenarazili?
Do konce roku 2016 bylo jednoduché hypotéku získat i pro osoby s nižším příjmem. Sdělení typu "hypotéky na rekordním minimu" jste slyšeli sami určitě nesčetněkrát. Sazby okolo 1, 69 % byly potom opravdu neodolatelné.
Od konce roku 2016 se podmínky zpřísňují. Články o hypotékách už tak pozitivní nejsou, snad ani billboardy a plakáty lákající na levné úvěry nejsou tak hojně viditelné. Buď se situace opravdu mění tak razantně, je začátek roku a lidé nerozhazují, nebo opravdu není zájem a třetí možnost, a té já věřím nejvíce, zájem je pořád takový, že si banky nemohou stěžovat - co by tedy investovaly do nějakých drahých ploch.
V lednu a únoru 2017 už nedostanete 100% hypotéku. Dost možná budete mít problém i s 95%. Řešení je hned několik. Můžete si půjčit a jít do úvěrů dvou- hypoteční nebo překlenovací a k tomu ještě nějaký ten běžný úvěr. Nebo si půjčíte peníze a budete splácet ještě i hypotéku. Pro mě představa nepředstavitelná, ale pokud to cítíte jako cestu, ta možnost tu je.
Co ztížilo situaci ještě víc, je daň z převodu nemovitosti (dnes na úrovni 4 %). Co to znamená? Pokud si kupujete byt se 100% hypotékou v hodnotě 3 000 000 Kč, takový poplatek vás vyjde na 120 000 Kč. Tuto daň ještě do listopadu roku 2016 platil prodávající. Pokud tedy jdete do vlastního a kupujete si bydlení "z druhé ruky", nezapomeňte s touto částkou kalkulovat.
Úroková sazba úvěru je důležitá věc, ale sledujte také RPSN, povinné pojištění a další produkty, které si musíte sjednat k úvěru. Zní to jako jednoduchá matematika, ale v zápalu boje (nebo nadšení), by vám mohlo něco uniknout.
Sjednání hypotéky od A do Z
Sjednání hypotéky v ČR nepatří mezi nejjednodušší, především z hlediska všech potřebných kroků, a tím i časové náročnosti. Já kalkuloval se 3 měsíci, spíše kvůli pohodlnosti jsme se dostali k měsícům čtyřem.
1) Začněte se žádostí o úvěr
Výhodou je, pokud máte již schválený úvěr i vyhlédnutou nemovitost- ať už je ve fázi stavby, nebo je dokončená. Pokud vám ani do chvíle rezervace neuteče, máte za sebou první náročný úkol.
Pokud nekupujete nemovitost z vlastních zdrojů, nikdy nezačínejte s rezervací nemovitosti. Co se může stát? Rozhodnete se pro své budoucí bydlení, podepíšete rezervační smlouvu, zaplatíte rezervační poplatek, provizi a na hypotéku z nějakého důvodu nedosáhnete. V lepším případě přijdete o své peníze, v průměru o cca 200 000 Kč.
Žádost o hypoteční úvěr je otázkou jedné cca hodinové schůzky, do několika dnů si vás banka "proklepne" a představí nabídku.
Možná máte svou hlavu a spoléháte se na online kalkulačky bank a jiných institucí poskytující úvěry. Takové kalkulačky se tváří božsky, já si také vypočítal magické částky, se kterými bych si teoreticky mohl dovolit i dvě hypotéky. Kalkulačky si proklikejte, ale dokud nemáte nabídku se svým jménem, na částku, berte tyto odhady s rezervou.
2) Připravte si vlastní zdroje
Během schvalování žádosti o úvěr padne řeč o ideální výši úvěru. Má rada je nevydat se ze všech svých zdrojů. Vždy se hodí nějaká rezerva, “polštář”, který využijete při nečekaných výdajích - nebo třeba úvodní rekonstrukci.
3) Nabídka a schválení úvěru - vyhovuje vám? Potvrďte.
V případě, že nabídka vyhovuje vám i finanční instituci, můžete se pustit do výběru svého bydlení - pokud se tomu tak již nestalo.
4) Výběr nemovitosti
Pokud máte opravdový zájem o nabízenou nemovitost, podepište rezervační smlouvu. Máte velký náskok - máte již schválený a zafixovaný úvěr. Pokud schválíte a podepíšete rezervační smlouvu, máte cca měsíc na vyřízení hypotéky. Pokud máte schválený úvěr, můžete být v klidu. Jestli ne, můžete stihnout, ale také nemusíte...
5) Podpisy smluv
Po rezervační smlouvě následuje kolečko u banky. Mezitím bude po vás vyžadovaná úhrada provize realitní kanceláři a rezervační poplatek. S bankou budete řešit konkrétní případ úvěru pro vaši budoucí nemovitost. Proběhnou nějaké ty podpisy...
6) Konečně kupní smlouva
Během kolečka u banky se párkrát zastavíte také v realitní kanceláři. Výsledkem bude sepsání kupní smlouvy.
Pokud nekupujete novostavbu, ale starší byt od majitele (resp. realitní kanceláře), který měl byt zatížený hypotékou, přidá se k tomu ještě několik návštěv banky, nebo jiného poskytovatele majitelovy hypotéky, kterou si pod sebe vezmete vy a vaše banka. Tady počítejte s nějakými poplatky bance.
7) Katastr
Nyní přichází na řadu vyřizování zápisu v katastru. Já sáhl po nabídce známé realitní kanceláře, která se mi o katastr postarala. Já jen podepisoval (a platil) a o víc se nestaral.
8) Pojištění hypotéky - ano nebo ne?
Asi nad svou smrtí nepřemýšlíte, ale během hypotéky se to hodí. Co se stane, když se "to stane", kdo bude potom za vás platit hypotéku? I když máte své rodiče, manžele apod., vždy se hodí mít o jistotu víc. Řešením je pojištění hypotéky.
9)Pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti by mělo být základem, nehledě na to, jestli kupujete malý byt, nebo renesanční vilu. Jděte “zlatou střední cestou” a podobně jako u povinného ručení si hlídejte pojistné limity.
10) Inkaso a trvalý příkaz budou vaším velkým pomocníkem
Kdo by chtěl každý měsíc sedat k počítači a ručně zadávat platby? Znám takové, já ale mezi ně nepatřím. Pokud jednou zapomenete, dost možná zapomenete i podruhé, nebo dokonce i po první výzvě a už si zaděláváte na zbytečný problém.
11) Po nastěhování a přepisu majitele - vás - nezapomeňte uhradit také daň z převodu nemovitosti
Tu byste měli uhradit do několika měsíců od doby, co byl zadán vklad do katastru.
Stěhování do nového
Nezapomeňte na přihlášení do společenství vlastníků, bytové družstvo, přepis energií, popř. přihlášení, pokud jdete do novostavby. Na to si vyhraďte 1 celý den - ideálně s původním majitelem a pověřenou osobou z realitní kanceláře - jistota je jistota.
Klíčky máte? Můžete začít bydlet.
(2 hlasů, průměr: 4,00 z celkem 5 hlasů)
Loading...
